أنواع الرهن العقاري
قرض الفائدة فقط (Interest-Only): تكون الأقساط الشهرية منخفضة، إذ يُسدَّد أصل المبلغ دفعةً واحدة عند انتهاء مدة القرض — وهو خيار شائع في مجال الشراء بهدف التأجير (Buy-to-Let). قرض السداد الكامل (Repayment): تكون الأقساط الشهرية أعلى، غير أن أصل الدين يُستهلك بالكامل بنهاية المدة — وهو الأنسب لمن يشتري العقار للسكن الشخصي. سعر الفائدة المتغير المرتبط بالبنك المركزي (Tracker Rate): يتحرك هذا السعر تبعاً لسعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا (BoE)، صعوداً وهبوطاً. سعر الفائدة الثابت (Fixed Rate): يُثبَّت السعر لمدة تتراوح بين سنتين وخمس سنوات، ثم يُعاد التفاوض عليه عند انتهاء الأجل.
أي البنوك تقبل المشترين من الخارج؟
تموّل كلٌّ من HSBC International وBarclays International وSantander International، إلى جانب البنوك الخاصة المتخصصة كـ Hampden & Co وInvestec وسواها، المستثمرين الأجانب بالرهن العقاري. وتضع كل مؤسسة من هذه المؤسسات معاييرها الخاصة فيما يتعلق بالحد الأدنى للدخل ونسبة الدفعة الأولى والحد الأدنى لقيمة العقار.
المستندات المطلوبة
جواز السفر مُصادَقاً عليه بختم الأبوستيل، وما يُثبت الدخل خلال الأشهر الثلاثة الأخيرة (مُصادَقاً عليه بالأبوستيل ومُترجَماً)، وكشوف الحساب البنكي للأشهر الستة الماضية، وما يُثبت الإقامة، وبيان المركز الضريبي، وملخص الالتزامات الائتمانية القائمة. وفي حال كان الشراء عبر شركة ذات أغراض خاصة (SPV)، تُطلب كذلك الوثائق التأسيسية للشركة.
أسعار الفائدة ورسوم الترتيب
اعتباراً من عام 2026، تتراوح معدلات الرهن العقاري المتاحة للمشترين الأجانب عادةً بين 5.5% و6.5%، وذلك بموجب عقود ثابتة لمدة خمس سنوات عند نسبة تمويل تبلغ 75% من قيمة العقار (LTV). أما رسوم الترتيب البنكي (bank set-up fee)، فتتراوح بين 1% و2% من قيمة القرض، ويمكن إضافتها إلى أصل مبلغ التمويل بدلاً من سدادها مقدماً. وفيما يخص عمولة الوسيط، فإنها تُدفع مباشرةً من قِبَل البنك وفق الممارسة المعتمدة في السوق البريطانية، دون أي تكلفة إضافية تقع على عاتق المستثمر.
الأسئلة الشائعة
+ هل يمكنني الحصول على رهن عقاري في المملكة المتحدة بدخل بالليرة التركية؟ الإجابة المختصرة: نعم، غير أن الأمر يستلزم التعامل مع جهات إقراض متخصصة في تمويل غير المقيمين وأصحاب الدخل بالعملات الأجنبية. <b>ما يجب أن تعرفه أولاً</b> تتعامل البنوك البريطانية التقليدية في الغالب مع المقترضين أصحاب الدخل بالجنيه الإسترليني (£) أو بعملات الاحتياط الرئيسية كالدولار الأمريكي واليورو والدرهم الإماراتي. أما الدخل المحسوب بالليرة التركية (TRY) فيُصنَّف ضمن الفئة الأعلى مخاطرةً نظراً لتذبذب سعر الصرف تاريخياً، مما يُضيّق دائرة المُقرضين المتاحين. <b>الجهات الإقراض المتاحة</b> تتعامل عادةً مع هذا النوع من الطلبات جهتان رئيسيتان: <ul> <li><b>المصارف الخاصة وجهات الإقراض المتخصصة:</b> تمتلك مرونةً أكبر في تقييم الدخل بالعملات الأجنبية، وكثيراً ما تشترط حداً أدنى من صافي الثروة أو قيمة العقار.</li> <li><b>مصارف الخليج ذات الحضور في المملكة المتحدة:</b> قد تتيح بعض الخيارات للمقيمين في منطقة GCC، وإن كانت في الغالب تفضّل دخل الدولار أو الدرهم.</li> </ul> <b>المتطلبات الجوهرية المتوقعة</b> <ul> <li>نسبة تمويل إلى قيمة العقار (LTV) لا تتجاوز عادةً 60%–65%، أي دفعة أولى لا تقل عن 35%–40%.</li> <li>إثبات مصدر الدخل والثروة بوثائق رسمية ومعتمدة.</li> <li>تحويل الدخل إلى الجنيه الإسترليني وفق معدل تحفظي يحدده المُقرض، لا وفق سعر السوق الآني.</li> <li>سجل ائتماني نظيف أو ضمانات إضافية في بعض الحالات.</li> </ul> <b>اعتبارات عملية لمستثمري الخليج</b> إن كان دخلك في الأساس بالريال السعودي أو الدرهم الإماراتي أو الريال القطري وتمتلك إلى جانب ذلك دخلاً إضافياً بالليرة التركية، فالأفضل تقديم ملف الطلب على أساس الدخل الخليجي الأساسي وإدراج الدخل التركي مصدراً داعماً فحسب. هذا المسار يُوسّع نطاق الخيارات المتاحة لك بصورة ملموسة. <b>الخطوة التالية</b> تواصل مع مستشارنا المتخصص في الرهن العقاري لغير المقيمين للحصول على تقييم دقيق يأخذ في الحسبان هيكل دخلك الكامل ونوع العقار المستهدف وميزانيتك الاستثمارية.
نعم. تشترط البنوك عادةً أن يُثبت المتقدم دخلاً سنوياً لا يقل عن £60,000، محسوباً بما يعادله بالجنيه الإسترليني. وتُحتسب ضمن هذا الدخل جميع المصادر المعتمدة، بما فيها الراتب الأساسي، والعائدات الإيجارية، وعوائد الأسهم والأرباح الموزَّعة.
+ يتراوح سرور الموافقة المبدئية (Pre-Approval) على الرهن العقاري في المملكة المتحدة عادةً بين **3 إلى 6 أشهر** من تاريخ إصدارها، وإن كانت المدة الفعلية تختلف من مُقرض إلى آخر. **أبرز ما ينبغي للمستثمر مراعاته:** - إذا انتهت صلاحية الموافقة المبدئية قبل إتمام الصفقة، يمكن في الغالب تجديدها، غير أن المُقرض قد يُعيد تقييم وضعك المالي من جديد. - في حالات الشراء على الخارطة (off-plan)، حيث قد تمتد فترة الإنجاز لأكثر من 6 أشهر، لا تُعدّ الموافقة المبدئية ضماناً نهائياً للتمويل عند التسليم. - قد تتغير معدلات الفائدة والمعايير الائتمانية بين تاريخ الموافقة وتاريخ إتمام الصفقة، مما قد يؤثر على الشروط النهائية للتمويل. **توصيتنا:** يُستحسن الحصول على الموافقة المبدئية عند الاقتراب الفعلي من مرحلة تبادل العقود، لا في وقت مبكر جداً من مسيرة البحث العقاري.
في الغالب، تمتد صلاحية التوصية لمدة ثلاثة أشهر. وإن لم تُحدَّد الصفقة خلال هذه المهلة، يمكن تجديدها بيسر دون تعقيد يُذكر.